Дипломная на тему совершенствование ипотечного кредитования с учётом зарубежного опыта

Автор: Валитова Алсу

Тип работы: Дипломная

Предмет: Банковская деятельность и финансы

Страниц: 95

Год сдачи: 2012

ВУЗ, город: РГТЭУ

Выдержка

Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических, гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников. Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок. Также огромная часть населения не имеет возможности или не желает брать ипотечный кредит в виду определённых препятствий, которые приведены в Приложении А. В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики. Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды. В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита. Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство. Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную использование ряда дополнительных источников финансирования, в частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость. Наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю–продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет финансировать новое строительство за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство. Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом: земельные участки (в том числе участки из состава земель сельскохозяйственного назначения); предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; иное недвижимое имущество. Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников) может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия. Все вышесказанное подчеркивает большое социальное значение ипотечного кредитования, которое, во-первых, может служить инструментом создания среднего класса в России, а во-вторых, социальной базой решения демографической проблемы. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы. Объектом рассмотрения в дипломной работе является рынок ипотечного кредитования России и зарубежных стран. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России, необходимостью глубокого анализа экономической сущности ипотеки как финансового инструмента, а также необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком в процессе оценки предмета залога. Целью моего дипломного проекта является исследование основных проблем в области ипотечного кредитования на территории Российской Федерации, а также поиск методов для их решения, опираясь на опыт зарубежных стран. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: - рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотеки, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций; - проанализировать отечественный и зарубежный опыт ипотечного кредитования; - выявить основные проблемы в сфере ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации; - предложить пути совершенствования ипотечного кредитования в России, учитывая опыт зарубежных стран.

Содержание

СОДЕРЖАНИЕ Введение 4 1. Особенности ипотечного кредитования в России и за рубежом 8 1.1. Экономическая характеристика сферы ипотечного кредитования 8 1.2. Особенности ипотечного кредитования в Российской Федерации 12 1.3. Особенности ипотечного кредитования за рубежом и его отличия от системы российского рынка ипотеки 29 1.4. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования в Российской Федерации и за рубежом 36 2. Анализ системы ипотечного кредитования на примере Уральского отделения Сбербанка РФ 40 2.1. Структура ипотечного кредитования в Сбербанке РФ 40 2.2. Виды ипотечного кредитования Сбербанка России и процентные ставки по нему 47 3. Пути совершенствования ипотечного кредитования в России с учётом зарубежного опыта 59 3.1. Зарубежный опыт ипотечного кредитования и возможность его применения в России 59 3.2. Предложения по внесению изменений и дополнений в действующее законодательство 64 3.3. Привлечение инвестиций в жилищную сферу и развитие строительного комплекса 70 3.4. Предложения по управлению финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования 81 Выводы и предложения 88 Список использованной литературы 92 Приложения

Литература

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I(с изменениями и дополнениями от 27 декабря 2009 года № 51-ФЗ).– М.: изд-во «Инфра-М», 2010. - 551 с. 2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395–ФЗ от 02.12.1990 года (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № 106-ФЗ).- М.: изд-во «Инфра-м», 2010. – 372 с. 3. Федеральный закон «Об ипотеке(залоге недвижимого имущества)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года ( с изменениями от 09.11.2001 № 143-ФЗ, от 11.02.2002 № 18-ФЗ, от 24.12.2002 N 179-ФЗ). - М.: изд-во «Инфотропик»,2010. – 298 с. 4. Федеральный закон «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ от 18 июля 2009. – М.: изд-во «Инфотропик», 2010. – 353с. 5. Федеральный закон «О жилищных накопительных кооперативах» № 215-ФЗ от 22 декабря 2004 (от 23.07.2008 N 160-ФЗ). – М.: изд-во «Третий Рим»,2011. – 284с. 6. Правила кредитования физических лиц учреждениями СБ РФ № 229-р от 10 июля 1997. – М.: «21 век – Согласие» ,2012. – 142 с. 7. Инструкция Банка России №62а от 30.06.97 « О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам ». – М.: «Третий Рим», - 2000. – 54 с. 8. Баскаев К. Б. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь.- 2009. - С. 29. 9.Бубнова К.Н. Страхование права собственности на недвижимость // Риэлтер. - 2010. - С.15-21. 10. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.— М.: Гос.Экон.Ун-т, 2012—215с. 11. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве. - Новосибирск: НГАСУ, 2010. - С.45-47. 12. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. - М.: «Филинъ», 2011. –144 с. 13. Ельцов МИ. Перспективы развития ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2009. – 181 с. 14. Завидов Б.Д. Комментарий к федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Издательство «ПРИОР», 2011. - 160 с. 15. Золотарев И.И., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Развитие системы долгосрочного жилищного кредитования населения в России - важнейшая социально-экономическая задача стабилизации общества// Прогнозирование развития регионального строительного комплекса. - Новосибирск: НГАСУ, 2008. - С. 43 - 46. 16. Иванов В. В. Все об ипотеке. – М.: «МТ-Пресс», 2010. – 271с. 17. Ивасенко А.Г., Казаржевская B.C., Зыкова О.С., Казаржевская Е.С., Соколов В.Н. Особенности ипотечного кредитования в Сибири// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: «СГГА», 2009. - С. 166-172. 18. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: «СГГА», 2009.- С. 173-179. 19. Ивасенко А.Г., Михайлова Е.М., Соколов В.Н. О схеме проведения ипотечного кредитования в России// Проблемы современной экономики и педагогики: 56-я научно-техническая конференция профессорско-преподавательского состава НГАСУ. - Новосибирск: «НГАСУ», 2008. - С. 13-14. 20. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Источники финансирования жилищного строительства в России: Поиск оптимального варианта //ВОСТОК-СИБИРЬ-ЗАПАД. Всероссийский экономический форум. СИБИРЬ: ЭКСПОРТ-ИМПОРТ. Международная промышленная выставка. Тезисы докладов./ Новосибирск: «СГГА», 2008.- 72 с. 21. Кирсанова А.В. Ипотека как способ преодоления инвестиционного кризиса // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: Материалы к международной научно-практической конференции 10 февраля 2011 г. – Новосибирск: «Гром», 2011. - С. 180-181. 22. Копейкин А., Стебенев Л.. Скоробогатько Б. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг. М.: «Москва»- 2009. - С.26 23. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Волге: Проблемы внедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. - Саров Нижегородской обл.: «Альфа», 2009. - 271 с. 24. Макальская М.Л., Пирожкова Н.А. Некоммерческие организации в России. Создание. Права. Налоги. Учет. Отчетность. М.: Экономика, 2009. – 418 с. 25. Методические рекомендации по оценке кредитного риска кредитной организации при проведении инспекционной проверки. Методологические рекомендации по проверке кредитного портфеля кредитной организации // Бухгалтерия и банки. - 2008. – С. 37-60. 26. Мильдзихов, В. Ипотека – продукт для клиентов со стабильной жизненной ситуацией / В. Мильдзихов // Твоя ипотека.- 2010.– С.28. 27. Назаров, В. Ипотека: руководство к действию – СПб.: «Питер», 2009. – 345 с. 28. Норесков, В. Ипотека для приобретения жилья. СПб.: « Питер», 2009. – 326 с. 29. Полищук, А.И., Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М.: «Финансы и статистика», 2009. – 216 с. 30. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: «Питер», 2009. - 208с. 31. Рождественский И., Шишкин С. Реформы в социально-культурной сфере: В чьих интересах // Вопросы экономики. - 2008.– С. 18. 32. Саркисянц, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское дело -2010. - № 8. - С. 46-51. 33. Сибирский банк сбербанка России активно расширяет операции по кредитованию всех форм бизнеса / /Вестник Сбербанка - 2011. - С. 1. 34. Суханов, М.С. Риск менеджмент и аудит ссудных операций в системе управления коммерческим банком // Банковские услуги - 2011. - С. 14-26. 35. Товар класса люкс. Зарубежный опыт. // Твоя ипотека – 2011. – С.12. 36. Циклина, Г.А. Ипотека: жилье в кредит . М.: «Финансы и статистика», 2011. – 213 с. 37. Экономика искусства: Опыт зарубежных исследований. - М.: «Экономика», 2010. – 348 с. 38. http://sberbank-rossii.narod.ru/ 39. http://rusipoteka.ru/